如今，P2P平台正在寻找新的业务点，有意识的探索垂直化、专业化、精细化的形态，改变过去那种纯平台经营的模式。以拍拍贷为例，为了更有针对性地满足网购人群的消费需求，对于此特定人群开放了身份认证。在放款的审核机制、额度批准等机制上，都提供一定程度的简化和便利。此外，拍拍贷还创新地与更多机构合作，针对性地推出消费类贷款项目，例如货车贷和教育类贷款。

　　值得注意的是，传统金融机构也在借鉴互联网的模式重新定义消费金融。马上消费金融公司就是由阳光保险、重庆银行等几大股东，把互联网和移动互联网的模式引入消费金融领域，让用户使用消费金融实现“无面签”和最快3分钟放贷。

　　“随着互联网金融的飞速发展，一方面要突破同质化的挑战，一方面要应对来自互联网金融的挑战，所以，未来的竞争在于对金融服务场景的争夺。”互联网行业分析师唐铭在接受《国际金融报》记者采访时指出。

　　在涉足消费金融领域的一众选手们，银行系公司依托银行客户资源和扎实的风控管理，下沉业务渠道，形成自上而下的模式。

　　而以电商巨头为代表的互联网企业掌握了线上入口，对大数据征信和移动互联网技术的运用更彻底：一方面其拥有得天独厚的场景入口，如京东白条、淘宝花呗，消费金融无缝融合电商平台，有良好的用户体验和黏性，很容易刺激用户提前消费和选择信用分期；另一方面，电商平台拥有海量的交易数据，利用大数据风控，能较好地降低风险。

　　在缺少先发优势的情况下，P2P平台开展消费金融优势则在于P2P平台有充足的资金来源，融资能力较强。尤其是规模处于一线梯队的P2P平台，本身已积累较好的品牌度、人气、风控体系与交易额，积淀了一批忠实的实力投资者。与此同时，P2P系消费金融业务体量虽不如电商平台，但P2P模式本身的金融属性区别于电商平台资金在自平台内消耗，P2P业务的消费借贷属性更纯粹，资金的应用也更开放和自由。

　　唐铭对记者指出，消费金融“小额、分散”的特征就与互联网金融十分吻合。互联网金融下的消费借贷更纯粹，资金的应用也更开放和自由。“随着互联网金融的发展，新兴的消费金融市场的场景不断出现，以互联网为基础的消费金融能够全方位地为社会所有阶层和群体提供金融服务”。

　　唐铭认为，在消费场景方面，电商系优势明显，但是技术和风控上却是需要向银行系学习的地方。“发展消费金融的一个核心点就是风控。国内信用系统缺乏的前提下，坏账率居高不下，如何定价、如何选择目标客户、如何构建消费场景等等，都是要考验一个平台的综合能力。”

上篇：

下篇：