传统P2P金融与个人消费金融贷款最大的不同是用户的不同，而用户的不同，可能导致的风控管理就不同。传统P2P金融的用户主要是小微企业、个体工商户，但个人消费金融则面向个人消费者。
与小微企业相比，个人消费者在几个层面上的综合风险更低
第一，消费金融依托消费场景，给借款客户实际提供的是"商品"（车，手机）而非现金。消费金融机构和合作商户进行现金结算。借款客户的贷款目的更为明确且真实；
第二，对宏观经济依赖较小，尤其是现在随着经济发展速度下行，人民币降息、贬值、美元生息所可能带来的资本出逃引发的经济不景气；
第三，单笔借款额更低，更分散（3C笔均3000，二手车笔均60000）；
第四，还款能力有保障（工资和利润相比更为稳定）；
第五，长期来看更符合国家消费升级，从投资拉动转向消费拉动的经济转型步伐。
此外，在获取用户的方式、前置控制风险方面，个人消费金融显然更优。个人消费贷款是和消费场景相结合来获取借款客户的，在借款目的上，反欺诈审核就比P2P借贷更为先进。
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