今年以来，很多人开始谈金融的跨界融合，早两年，大家谈的是金融分业经营和混业经营问题，跨界的概念含义更丰富一些。追根溯源，今天所讲的跨界，更多的还是乐动平台资本跨界金融业务，是乐动平台和金融的跨界融合问题。从银行史来看，德国和日本一直有工业企业办银行的历史传统，实行全能银行或主银行体制，银行和乐动平台之间关系密切。在乐动平台国家，金融与乐动平台之间有着比较清晰的划分，互联网时代来临后，互联网金融的发展使得乐动平台和金融的融合更为容易，乐动平台办金融在这几年才变得比较普遍。从目前的发展情况看，乐动平台与金融的融合以互联网金融的形式在支付、消费金融、供应链金融和投资理财四个领域取得了较快发展，对传统金融的影响也已经初现端倪。

　　对于互联网金融，近一年来大家看到了很多负面的信息，市场对互联网金融的印象变差，很多人认为是个搅局者，甚至增大了金融体系的风险。互联网金融在发展过程中的确出现了一些问题，需要进行针对性规范，但是作为新兴事物，更多地还是要看到其积极的一面，支持其健康可持续地发展。所以，在本文中我主要想谈一谈互联网金融的发展带来的实实在在的好处，以及互联网金融与传统金融之间的合作关系。

　　互联网金融四大领域较好地做到了普惠和廉价

　　这半年来，我一直在谈一个命题，即互联网金融的使命是普惠金融和廉价金融。对长尾客户的覆盖是互联网的特点，普惠金融是互联网金融的天然使命，但仅仅普惠是不够的，这种金融服务还应该是廉价的，即更低的融资利率、更少的收费和便捷的服务。应该讲，在互联网金融的四大领域里，均比较好地做到了普惠和廉价，这是互联网金融对金融体系和实体经济的重要贡献。

　　首先看消费金融领域。数据显示，2015年国内互联网消费金融发放贷款2300亿元，预计今年会上9000亿，甚至更高。互联网消费金融为何能获得这么快的增长，低利率和便捷的服务是两个重要原因。信用卡分期的年化利率一般在15%左右，互联网消费金融产品最低能做到8%左右，怎么做到的呢，我认为可能是理念不同，传统金融产品利息收入是目的，互联网消费金融产品可能有更多的考量，有时候利息收入只是目的之一。以电商系消费金融产品为例，利息收入只是发放消费贷款的一个考量，还有一个重要考量是促进商品的销售，所以有下调利率甚至实行免息策略的动力。银行信用卡不同，获得利息和手续费收入是其主要的目的。在便捷性上看，互联网消费金融产品的申请是纯线上的，短则几分钟，多则几个小时；而银行信用卡申请，需要经过各级机构的传递，一般需要15个工作日甚至更长的时间。此外，相比银行信用卡，互联网消费金融的门槛更低，可以覆盖更广的人群。应该讲，这些年互联网消费金融的大发展，较好地促进了消费升级。

上篇：

下篇：